La révolution numérique a bouleversé de nombreux aspects de nos vies, et la façon dont nous utilisons et comprenons l'argent n'a pas échappé à cette transformation.
L'argent numérique, sous ses diverses formes, a changé et continue de changer la face de l'économie mondiale, redéfinissant notre conception de la valeur et du commerce.
Mais quelles sont les implications économiques et démocratiques de cette transition vers le numérique ? Dans cet article, nous naviguerons dans le nouvel âge financier pour explorer ces questions.
Qu'est ce que l'argent numérique?
Au cours des âges, l'argent a pris des formes différentes: les pièces et les billets en sont, aujourd'hui, les manifestations les plus courantes et la plus ancienne.
L'argent assure trois fonctions, dans notre société:
- c'est un outil de mesure de valeur,
- c'est une réserve de valeur,
- c'est un moyen d'échange
Avec la révolution numérique, l'argent a pris de nouvelles formes, dont la forme ultime, la monnaie numérique, est encore plus immatérielle puisqu'elle n'a pas d'autre existence qu'une suite de chiffres informatiques et les preuves qu'elle laisse sur son passage.
Les monnaies numériques:
La monnaie numérique est une forme de monnaie qui existe donc uniquement en ligne et qui est généralement utilisée pour les transactions électroniques.
Elle n'a pas de forme physique, contrairement aux devises traditionnelles telles que les billets de banque et les pièces de monnaie.
La monnaie électronique:
Il s'agit de ce qu'on appelle "la monnaie commerciale", celle que nous utilisons aujourd'hui, sous forme de cash ou sous forme électronique, pour nos transactions.
Cette monnaie est inscrite sur un compte en banque, d'une banque privée.
C'est une banque privée qui garantit cet argent.
Lorsqu'on l'utilise sous forme dématérialisée, en payant par carte, avec ou sans contact, ou par téléphone, il s'agit donc de monnaie électronique.
Bitcoins et autre Ethereum:
Les bitcoins sont une monnaie numérique décentralisée et cryptographique.
Ils sont gérés par une communauté de personnes à travers la technologie blockchain, sans intervention d'une banque centrale ou d'un gouvernement.
Les bitcoins sont souvent considérés comme un investissement spéculatif en raison de leur disponibilité et de leur manque de réglementation.
En effet, ces monnaies ne sont pas régies par les réglementations financières traditionnelles, ce qui peut les rendre plus vulnérables aux fluctuations de valeur et à d'autres risques.
Les monnaies numériques:
Les monnaies numériques émises par les gouvernements, également appelées monnaies numériques centralisées, sont émises et gérées par les banques centrales.
Elles sont soumises aux réglementations financières plus strictes que les bitcoins et les autres monnaies numériques décentralisées.
Les monnaies numériques centralisées peuvent être conçues pour remplacer les billets de banque et les pièces, ou pour faciliter les transactions internationales.
Plusieurs pays ont déjà lancé des projets de MNBC (Monnaie numérique de Banque Centrale) : Thaïlande, Inde, Chine, Suède... et l'euro numérique n'est plus très loin.
En résumé, la principale différence entre les bitcoins et les monnaies numériques centralisées est la décentralisation et la réglementation.
Les bitcoins sont décentralisés et sans réglementation, tandis que les monnaies numériques centralisées sont émises et gérées par les banques centrales et sont soumises à des réglementations financières.
L'euro numérique:
L'euro numérique devrait exister sous deux formes:
La monnaie centrale interbanquaire qui ne servira qu'aux transferts entre banques centrales, grandes banques, organismes internationaux. D'après la BCE, les avantages de cette monnaie interbancaire sont la sécurité des transactions (les hackers se marrent), la rapidité, l'absence d'intermédiaire et donc les économies faites sur les transfères.
La monnaie numérique de détail qui sera utilisée par le public et qui nécessite un support de stockage comme une carte (d'identité), un téléphone (identité numérique) ou un compte en euro numérique.
En conclusion, une MNBC est une pièce virtuelle ayant cour légal, qui n'existe que sur un support et qui est intégralement garantit par une banque centrale.
Les monnaies numériques (MNBC pour monnaies numériques de Banque Centrale) sont donc des pièces virtuelles ayant cour légal et qui existent sur un support
Monnaies numériques, où en est- on?
Dans l'Union européenne, les pionniers en la matière sont les Suédois qui préparent la fin des espèces depuis 10 ans. Le nombre de distributeurs a été divisé par 2 de façon à inciter la population à utiliser l'appli à cet effet. A Stockholm, on ne paye plus qu'avec son téléphone.
Ailleurs dans le monde, la "pandémie" de Covid19 a servi de tremplin pour inciter les populations à favoriser les paiements électroniques, de préférence sans contact.
La FED et le MIT travaillent activement sur le projet Hamilton.
Le projet Hamilton est un projet de recherche collaboratif entre la Réserve fédérale des États-Unis (FED) et le Massachusetts Institute of Technology (MIT) visant à explorer les possibilités d'une monnaie numérique centrale. Ce projet vise à comprendre les implications techniques, économiques et politiques d'une telle monnaie.
Le projet Hamilton explore les questions telles que la conception d'une monnaie numérique centrale, les implications pour la politique monétaire, la sécurité des transactions et la protection de la vie privée. Le projet travaille également sur les aspects pratiques de la mise en ?uvre d'une telle monnaie, notamment les questions liées à l'adoption et à l'utilisation par les consommateurs et les entreprises.
L'objectif final du projet Hamilton est de fournir une analyse détaillée des avantages et des défis potentiels d'une monnaie numérique centrale, ainsi que des recommandations sur la meilleure façon d'en faire une réalité. Le projet est encore en cours et les résultats finaux ne sont pas encore disponibles.
Cela semble prometteur et idyllique mais compte-tenu que la finance et surtout, nos "démocraties" sont aux mains de la finance, cela nécessite surtout une surveillance et une prudence accrue de la part des populations.
En février 2023, seules deux monnaies numériques sont mûres.
Le Sand Dollar au Bahamas:
Le Sand Dollar est la monnaie numérique officielle des Bahamas. C'est une monnaie numérique centrale émise par la Banque centrale des Bahamas (CBOB).
Le Sand Dollar a été lancé en octobre 2020 et est conçu pour remplacer la monnaie fiduciaire en papier pour les transactions quotidiennes.
Le Sand Dollar est basé sur la technologie blockchain, ce qui signifie qu'il utilise une base de données décentralisée pour enregistrer les transactions. Cela offre une "sécurité accrue" pour les utilisateurs, car les transactions ne peuvent pas être falsifiées ou altérées. Cela leur offre également une "surveillance accrue" de la part des autorités.
Le Sand Dollar est actuellement utilisé pour les transactions quotidiennes telles que les achats de produits et de services, les transferts d'argent entre personnes et les paiements de factures. Il est accepté par les commerçants et les entreprises des Bahamas, et est également disponible pour les citoyens des autres pays.
Le E-yuan en Chine:
La monnaie de gros est déjà prête et a d'ailleurs déjà été utilisée avec succès.
Celle de détail a été déployée juste avant le JO d'hiver en 2022: l'e-yuan était la seule monnaie utilisable dans les magasins du village olympique et les commerces voisins.
La population chinoise a plutôt bien adhéré (a-t-elle la choix?) à la monnaie numérique présentée comme:
- plus sûre puisqu'elle est garantie par l'Etat et plus par une banque privée. A ce propos, après les crises de ces dernières années, qui ont nécessité le "sauvetage" des banques par nos Etats, il faudrait se poser la question de savoir s'il ne serait pas, à l'avenir, dans l'intérêt des autorités de laisser les banques privées faire faillite (et perdre notre argent) afin de nous inciter à adopter l'euro- numérique?
- moins chère puisqu'il n'y a plus d'intermédiaire (la banque privée) à payer pour chaque transaction (jusqu'à ce que les autorités décident d'inventer une taxe, ne soyons pas naïfs)
- plus sécurisante que le cash qui peut aisément se faire dérober par un vol à la tir.
Les implications économiques de l'argent numérique.
Impact sur l'économie mondiale:
L'argent numérique a déjà eu un impact significatif sur l'économie mondiale.
Il a facilité la rapidité et l'efficacité des transactions, réduit les coûts associés à l'émission et à la manipulation de l'argent physique, et ouvert de nouvelles possibilités pour le commerce mondial.
Les défis pour les banques traditionnelles:
Cependant, l'arrivée de l'argent numérique présente également des défis pour les banques traditionnelles. Les banques sont confrontées à la pression d'adapter leurs modèles commerciaux à l'ère numérique, de sécuriser les transactions numériques et de maintenir la confiance des clients alors que la technologie financière continue d'évoluer à un rythme rapide. Elles ne voient pas nécessairement cette réforme arriver d'un bon ?il.
Est-ce donc bientôt la disparition du cash?
A l'heure actuelle, les MNBC présentent encore trop de difficulté mais clairement, la volonté d'arriver à la fin du cash n'est pas cachée.
Tant que le système
- est discriminant (pour les personnes âgées, pour les personnes vivant dans des milieux ruraux ayant difficilement accès à la technologie),
- risque de mettre en péril les superprofits des industries (ça va être rigolo quand on roulera tous à l'électrique alors que nous sommes incapables de suivre au niveau de la production: coupure d'électricité = pas de paiements = pas de commerce = pas d'économie = pas de profits),
- peut subir une cyber-attaque mettant toute l'économie d'un pays, d'une Union (USA, EU) entre les mains de tiers,
la monnaie numérique ne remplacera pas complètement la monnaie électronique et le cash.
La Suède avait prévu la disparition des espèces à l'horizon 2030 mais a fait marche arrière en janvier 2022, en votant une loi imposant aux banques privées de maintenir leur capacité à délivrer des espèces.
Mais nous devons nous attendre à une accélération du mouvement, surtout vers les jeunes et les enfants, afin qu'ils adoptent précocement l'utilisation des monnaies numériques, sans se poser de questions comme:
- que se passera-t-il si les autorités mettent une date limite sur la monnaie numérique pour forcer les gens à consommer
- n'y a-t-il pas un risque de favoriser une entreprise ou un secteur de la part des autorités (corrompues par des industriels) qui pourraient décider que votre monnaie numérique vaut deux fois plus si vous acheter tel ou tel produit et deux fois moins si vous en acheter d'autres?
- n'est-ce pas un super outil de contrôle social? En cas de refus de se conformer (à une vaccination de masse, exemple pris au hasard...), ne pourrait-on pas se voir son compte bloqué?
Les implications démocratiques de l'argent numérique.
Surveillance et vie privée : le cas de la Chine
La Chine fournit un exemple frappant des implications démocratiques potentielles de l'argent numérique.
Avec le lancement de sa Monnaie Numérique de Banque Centrale (MNBC), le yuan numérique, le gouvernement chinois a la capacité de surveiller les transactions financières de ses citoyens en temps réel.
Cela a des implications profondes en termes de vie privée, mais aussi en termes de pouvoir gouvernemental.
Le système de crédit social de la Chine illustre comment l'argent numérique peut être utilisé pour renforcer les structures de contrôle gouvernemental.
Le système de crédit social attribue des points aux citoyens basés sur leur comportement, qu'il s'agisse de payer leurs factures à temps, de respecter les règles de circulation, ou de publier des commentaires positifs sur le gouvernement sur les médias sociaux.
Ceux qui ont des scores élevés peuvent bénéficier de privilèges tels que des prêts à taux réduit, tandis que ceux qui ont des scores bas peuvent être pénalisés par des restrictions de voyage, des limitations d'accès à certains services, et d'autres sanctions.
Avec le yuan numérique, le gouvernement chinois a un outil supplémentaire pour mettre en ?uvre le système de crédit social.
En surveillant les transactions financières, le gouvernement peut obtenir des informations supplémentaires sur le comportement des citoyens, ce qui pourrait être utilisé pour ajuster les scores de crédit social.
De plus, l'argent numérique pourrait permettre au gouvernement d'imposer des sanctions financières directement, par exemple en gelant les actifs numériques d'une personne ou en limitant sa capacité à effectuer des transactions.
Cela soulève des préoccupations majeures en termes de droits de l'homme et de libertés individuelles.
Les risques en terme de démocratie sont nombreux et nous devons y être vigilants:
- Concentration de pouvoir : Une monnaie numérique centralisée est gérée par une banque centrale ou un gouvernement, ce qui peut donner à ces institutions un pouvoir important sur l'économie. Cela peut entraîner une concentration de pouvoir dans les mains de peu de personnes, ce qui peut compromettre la démocratie.
- Surveillance accrue : Une monnaie numérique centralisée peut permettre une surveillance accrue des transactions financières des citoyens, ce qui peut porter atteinte à la vie privée et aux libertés civiles.
- Risque de censure : Une monnaie numérique centralisée peut être utilisée pour censurer les transactions ou les comptes qui vont à l'encontre des intérêts du gouvernement ou de la banque centrale. Cela peut entraîner une restriction de la liberté d'expression et d'association.
- Faible transparence : Les monnaies numériques centralisées peuvent être opaques en termes de gouvernance et de décision. Cela peut rendre difficile la compréhension des politiques monétaires et la participation démocratique.
Un commerçant peut-il refuser votre paiement en cash?
Non.
Les commerçants sont tenus, depuis quelques temps, de proposer un moyen de paiement électronique.
C'est une obligation légale, que ce soit pour les biens ou pour des services.
Autrement dit, si vous faites venir un plombier pour solutionner votre fuite d'eau, celui-ci doit pouvoir vous proposer un moyen de paiement électronique.
Cela ne veut pas dire que ce moyen de paiement électronique a remplacé le cash: les deux modes de paiements doivent rester légalement possible.
Un commerçant ne peut donc pas refuser votre paiement en cash.
Que faire si l?on vous refuse un paiement électronique ou cash ?
?
Signifiez d?abord aimablement au commerçant cette obligation.
Si le commerçant persiste à refuser un mode de paiement (par espèces ou par voie électronique) ou impose des frais supplémentaires au consommateur pour un mode de paiement, ce dernier peut le signaler via le point de contact du SPF Economie.
Il suffit de remplir le formulaire en ligne ici.
L'avenir de l'argent numérique est encore incertain, mais il est clair qu'il a le potentiel de transformer notre économie et notre société.
Que cela soit bénéfique ou préjudiciable dépendra en grande partie de la façon dont les questions de réglementation, de vie privée et de sécurité seront traitées.
Nous avons donc toutes les raisons d'être inquiets compte tenu des discours du WEF et de la Commission européenne ces dernières années. Nous devons nous rappeler à chaque instant que l'argent, sous toutes ses formes, n'est pas seulement un outil économique, mais aussi un outil de pouvoir et de contrôle.